Berapa Lama Masa Bayar Tapro?

questionsSalah satu pertanyaan yang paling sering ditanyakan calon nasabah kepada saya terkait produk Tapro adalah: “Berapa lama masa bayarnya?”

Sekaligus ini pertanyaan yang tergolong sulit dijawab. Lebih tepatnya,  sulit memberikan jawaban yang mudah dimengerti oleh calon nasabah, disebabkan informasi yang selama ini beredar cenderung menyesatkan.

Terhadap pertanyaan itu, biasanya saya balik bertanya, “Diproteksinya mau sampai berapa lama?”

Kebanyakan orang kebingungan ditanya balik seperti ini. Dan biasanya para calon nasabah akan kembali berkata, “Di asuransi lain cuma 10 tahun bayarnya.”

Saya tanya lagi, “Lalu setelah 10 tahun bagaimana?”

Bingung.

Baiklah. Saya akan mencoba menerangkan yang sebenarnya melalui tanya jawab berikut ini.

– Jadi, berapa lama masa bayar premi Tapro?

+ Pada dasarnya, masa bayar Tapro adalah seumur hidup atau maksimal sd tertanggung berusia 100 tahun. Tapi setelah tahun tertentu, nasabah boleh ambil cuti premi. Biaya-biaya polis untuk selanjutnya tetap dibayar dengan cara dipotong dari nilai investasi.

– Lho, kok di asuransi lain cukup 10 tahun? Bahkan ada yang 5 tahun saja?

+ Nah, itu dia. Sebenarnya itu bukan masa bayar, tapi RENCANA SETOR. Setelah 5 atau 10 tahun, nasabah melakukan CUTI PREMI. Cuti premi adalah fitur dimana nasabah dapat sementara berhenti membayar premi, sesuai dengan ketentuan dan persyaratan yang berlaku, misalnya seperti, usia  polis sudah di atas 2 (dua) tahun, dan telah membayar seluruh premi pada periode dua tahun tersebut, serta polis memiliki nilai tunai/investasi yang cukup untuk membayar biaya-biaya polis

Ini sebuah fitur kelebihan asuransi unit link dari perusahaan manapun dan sebenarnya bermanfaat buat nasabah, terutama saat kondisi emergency, dimana kondisi keuangan tidak memungkinkan membayar premi, maka perusahaan asuransi memberikan solusi supaya proteksi tetap bisa berjalan.

Namun dalam prakteknya, fitur cuti premi ini dimodifikasi oleh oknum para agen dengan membuatnya menjadi masa pembayaran premi yang singkat. Misalnya, bayar premi 10 tahun saja, sisanya sudah tidak bayar lagi. Ini esensinya sama dengan cuti premi, tapi dibungkus dalam marketing gimmick yang lebih menarik. Siapa yang tidak tergiur dengan penawaran “Produk 2 in 1, Asuransi plus Investasi. Cukup bayar premi 10 tahun, setelah itu gratis, tidak perlu bayar lagi. Perlindungan sampai umur 99 tahun plus ada hasil investasi”. Banyak yang jadi tertarik lalu mengambil asuransi dengan pola pembayaran premi seperti ini. Akan tetapi tidak diberi penjelasan lebih lengkap.

Tugas kamilah sebagai agen Tapro untuk memberikan informasi yang jelas dan terbuka terhadap produk Tapro yang kami tawarkan. Tidak hanya sekedar menjadi marketing yang menjual produk.

– Ooo gitu. Jadi setelah 10 tahun, nasabah tetap bayar biaya-biaya polis ya, tapi sistemnya dipotong dari saldo investasi.

+ Betul. Itulah fungsi pokok nilai investasi dari produk unit-link.

– Biaya-biaya polis yang mesti dibayar setelah cuti premi apa saja?

+ Biaya-biaya polis Tapro setelah 5 tahun terdiri dari biaya administrasi, biaya asuransi, dan biaya pengelolaan investasi. Tak peduli nasabah setor premi berapa tahun, tiga biaya tersebut harus dibayar jika ingin proteksi tetap berlaku.

– Ooo, jadi premi dan biaya-biaya polis itu beda ya?

+ Betul, itu 2 hal yang berbeda. Premi adalah apa yang kita setorkan secara rutin misalnya tiap bulan atau tiap tahun. Premi tersebut digunakan untuk membayar biaya-biaya polis dan sisanya menjadi nilai investasi. Jika nasabah tidak setor premi lagi, nilai investasi itulah yang akan membayari biaya-biaya polis sampai masa perlindungan berakhir, atau sampai saldo investasi habis.

– Saldo investasi bisa habis?

+ Bisa.

– Kenapa bisa habis?

+ Jika investasi tidak berkembang sesuai harapan, saldo investasi bisa habis digunakan untuk membayar biaya-biaya polis, dalam hal ini biaya asuransi dan biaya administrasi.

– Kalau saldo investasi habis, bagaimana proteksinya?

+ Proteksinya berakhir juga.

– Bagaimana supaya proteksi tetap berjalan?

+ Yang penting bayar biaya administrasi dan biaya asuransi, maka proteksi tetap berlaku.

– Biaya asuransi itu apa sih?

+ Biaya asuransi (cost of insurance [COI] atau tabarru dalam istilah asuransi syariah) adalah biaya yang dikenakan untuk setiap manfaat proteksi yang diambil oleh nasabah. Besarnya biaya asuransi tergantung besarnya uang pertanggungan (UP) atau nilai manfaat asuransi, jenis kelamin, dan usia. Jenis pekerjaan, hobi, dan kondisi kesehatan saat usia masuk pun mempengaruhi biaya asuransi. Biaya asuransi cenderung naik seiring bertambahnya usia. Di tahun-tahun awal, biaya asuransi lebih rendah dari premi. Tapi di tahun-tahun mendatang, misalnya 15 tahun kemudian (tergantung setelan premi dan manfaatnya), biaya asuransi akan lebih besar dari premi.

Contoh biaya asuransi bisa dilihat pada gambar berikut:

contoh-biaya-asuransi

Gambar di atas adalah ilustrasi manfaat Tapro utk pria usia 30 tahun tidak merokok, kerja dalam ruangan. Untuk manfaat  Asuransi Dasar dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 14.500 per bulan. Untuk manfaat ADDB (cacat/meninggal karena kecelakaan) dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 11.250 per bulan. Untuk manfaat TPD (cacat tetap total) dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 3.250 per bulan. Untuk CI100 (100 kondisi penyakit kritis) dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 22.750 per bulan. Untuk Payor benefit sebesar premi (300rb per bulan atau 3,6 juta setahun), biaya asuransinya 5.790 per bulan.

Total biaya asuransi: 57.540 per bulan. Ini adalah biaya asuransi atau tabarru di tahun pertama. Tahun-tahun berikutnya akan berbeda dan meningkat seiring faktor usia.

– Biaya asuransi berdasar gambar di atas kan totalnya jauh lebih kecil dari premi. Selisihnya ke mana?

+ Selisihnya menjadi nilai investasi, setelah dipotong juga biaya lain, yaitu biaya akuisisi di 5 tahun pertama dan biaya administrasi.

– Berapa lama biaya asuransi harus dibayar?

+ Untuk asuransi dasar, masa bayar biaya asuransinya sd tertanggung berusia 100 tahun. Untuk ridernya beda-beda. ADDB, TPD, dan Payor benefit biaya asuransinya sd usia 65 tahun. Ci100 biaya asuransinya sd usia 100 tahun, sama seperti UP dasar.

– Biaya asuransi naik tiap tahun. Berapa persen kenaikannya?

+ Persentase kenaikannya tidak tetap, dan berbeda-beda untuk tiap manfaat. Secara umum sekitar 5-10% tiap tahun.

– Kalau biaya asuransi naik tiap tahun, berarti lama-lama akan lebih besar dari premi ya?

+ Betul.

– Kalau biaya asuransi sudah lebih besar dari premi, artinya kalau kita bayar premi saja tidak cukup ya?

+ Betul. Akan tetapi sepanjang nasabah menginginkan proteksi jangka panjang dan setor premi secara rutin, tidak ambil cuti premi serta kinerja  investasi cukup bagus, nilai investasi akan terakumulasi sehingga dapat membantu nasabah dalam membayar biaya asuransi dan administrasi di masa-masa yang akan datang. Di situlah fungsi utama dari investasi unit-link, yaitu membayar biaya polis terutamanya biaya asuransi dan administrasi.

– Baiklah, sementara cukup penjelasannya. Terima kasih.

+ Sama-sama. []

Iklan

2 responses to “Berapa Lama Masa Bayar Tapro?

  1. Ping-balik: Bayar premi asuransi cuma 10 tahun, proteksinya sampai 99 tahun. Apa benar? | Agen Asuransi Jiwa & Kesehatan Syariah

  2. Ping-balik: Biaya Biaya Yang Ada Di Polis Asuransi Tapro Allianz | Agen Asuransi Jiwa & Kesehatan Syariah

Tinggalkan Balasan

Isikan data di bawah atau klik salah satu ikon untuk log in:

Logo WordPress.com

You are commenting using your WordPress.com account. Logout / Ubah )

Gambar Twitter

You are commenting using your Twitter account. Logout / Ubah )

Foto Facebook

You are commenting using your Facebook account. Logout / Ubah )

Foto Google+

You are commenting using your Google+ account. Logout / Ubah )

Connecting to %s